رشد خسارت دوبرابر رشد حق بیمه

به گزارش تعادل ، براین اساس، مشخص است که رشد درآمد و تعرفه حق بیمه، با رشد هزینه بهداشت و درمان، خسارت خودرو، نرخ دیه و سایر ریسک‌ها و خسارت‌ها در رشته‌های مختلف بیمه متناسب نیست و لازم است که در برخی موارد تعرفه‌ها و هزینه‌های بیمه درمان و همچنین عوارض و مالیات شخص ثالث و... کاهش یابد و همچنین حق بیمه و درآمد فروش بیمه‌ها افزایش یابد تا تناسب بین هزینه و درآمد بیمه ایجاد شود. در صورتی که این تعادل و تناسب ایجاد نشود، نه تنها شرکت‌های بیمه را با مشکلات بسیار مواجه می‌کند، بلکه از کیفیت خدمات، گسترش مراکز خدماتی و طرف قرارداد بیمه نیز کاسته خواهد شد و به قول معروف دود آن اول به چشم بیمه شده‌ها و مردمی می‌رود که از شرکت‌ها و مراکز خدماتی انتظار خدمات بهتر دارند.

برای افزایش رضایت مردم و بیمه شده‌ها و بهبود خدمات بیمه‌یی و گسترش تامین اجتماعی و خدمات بیمه‌یی، لازم است که مراکز ارائه‌دهنده خدمات بیمه‌یی و به خصوص بیمه درمان و بیمارستان‌ها و مراکز درمانی و همچنین پوشش خسارت‌ها افزایش یابد و این مهم در صورتی امکان‌پذیر است که تعادل و تناسب بین حق بیمه و درآمد صنعت بیمه با خسارت‌ها و هزینه‌ها برقرار شود. همچنین هزینه‌های حاشیه‌یی مانند عوارض و مالیات، تعرفه بالای برخی خدمات بیمارستانی و... کاهش یابد تا درآمد کسب شده شرکت‌های بیمه در راستای بهبود خدمات به مردم صرف شود.

نمونه بارز عدم تناسب درآمد و خسارت در صنعت بیمه، شرایط حاکم بر بیمه درمان است که اولا خسارت‌ها بالاتر از میزان درآمد این رشته است و دوم اینکه شرکت‌های بیمه قادر به گسترش مراکز و شعب ارائه خدمات درمانی و ارائه خدمات بیمه به رشته‌های مختلف درمان نیستند و در نتیجه مردم در مراجعه به مراکز درمانی، با بیمه‌های متفاوت و سطح پوشش مختلف و کیفیت متفاوت مواجه می‌شوند و بسیاری از بیمه شده‌ها از دریافت خدمات و درمان با کیفیت محروم هستند. نکته حائز اهمیت این است که درعملکرد 7 ماهه سال 94، نسبت خسارت یعنی نسبت خسارت پرداخت شده به حق بیمه تولید شده 52درصد بوده که در مقایسه با سال قبل 3.6 واحد افزایش نشان می‌دهد و عملا با احتساب عوارض و مالیات شرکت‌های بیمه عملا درآمدی برای سرمایه‌گذاری و گسترش خدمات خود به مردم ندارند و پشتوانه‌یی برای پوشش ریسک‌ها و خطرات عمده در دسترس نخواهد بود.

لذا نسبت خسارت پرداختی به حق بیمه باید کنترل شود تا شرکت‌های بیمه بتوانند خدمات و مراکز خدماتی خود را گسترش داده و امکانات و سرمایه‌گذاری‌های بهتری را داشته باشند تا صنعت بیمه در راه گسترش تامین اجتماعی، عملکرد بهتری در آینده داشته باشد. در صورتی که سایر عوارض و برداشت‌های متعلق به وزارت بهداشت و درمان، صندوق خسارت‌های بدنی، نیروی انتظامی و... نیز محاسبه شود. مشخص است که درهفت ماه اول سال رقم قابل توجهی از حق بیمه‌ها خرج شده است و تا پایان سال می‌توان انتظار داشت که با محاسبه هزینه‌های مختلف، شرکت‌های بیمه عملا با خسارت و زیان در برخی رشته‌ها مانند بیمه درمان مواجه می‌شوند.

نکته قابل توجه این است که تعداد بیمه‌نامه‌های صادره در این مدت 26.8 میلیون فقره بوده و با 7.1 درصد رشد و حجم حق بیمه‌های تولیدی نیز با 12.9درصد رشد معادل 13هزار و 340 میلیارد تومان درآمد ایجاد کرده است. در این مدت 7 ماهه صنعت بیمه به 13.7 میلیون مورد خسارت پرداخت کرده است که در مقایسه با سال قبل 21.2 درصد رشد داشته است که این رشد ضرورت توجه دولت، مسوولان بیمه، نمایندگان مجلس و شرکت‌های بیمه را به تامل جدی در مورد رشد روز افزون تعداد و رقم خسارت‌ها مطرح کرده است. نکته قابل توجه دیگر این است که 45 درصد خسارت‌ها را بیمه دولتی ایران پرداخت کرده و فشار بر این شرکت دولتی برای پرداخت خسارت ادامه دارد و نشان‌دهنده افزایش فشار بر دولت برای پوشش هزینه‌هاست. همچنین 55 درصد از خسارت‌های بازار بیمه توسط بخش غیردولتی تامین شده و اگرچه نشان‌دهنده افزایش حضور بخش خصوصی در بازار بیمه است اما بدون تناسب‌سازی تعرفه و حق بیمه‌ها با هزینه‌های بیمه، نمی‌توان انتظار تقویت حضور بخش خصوصی را در بازار بیمه داشت.

  فاصله 5 درصدی سهم حق بیمه و خسارت شخص ثالث
بررسی وضعیت رشته‌های بیمه‌یی نشان می‌دهد که بیمه شخص ثالث با وجود سهم 34.3 درصدی از حق بیمه تولیدی 39.6 درصد خسارت‌ها را به خود اختصاص داده است و بین این دو سهم 5 واحد درصد فاصله وجود دارد و این رشته مهم و پرفروش بیمه‌یی همچنان با عدم تناسب نسبت حق بیمه و خسارت‌ها مواجه است و شرکت‌های بیمه بخش قابل توجهی از فعالیت و درآمد خود را باید صرف خسارت‌های شخص ثالث کنند و با وجود خسارت‌های بسیار مردم برای این بیمه اجباری، عملا شرایطی برای گسترش درآمد بیمه ایجاد نکرده و فشار سنگینی برای پرداخت خسارت به شرکت‌های بیمه وارد شده است.

  فاصله 3 درصدی سهم حق بیمه و خسارت در بیمه درمان
 بررسی وضعیت رشته بیمه درمان نیز نشان می‌دهد که این رشته بیمه‌یی با 30.8درصد از حق بیمه‌های تولیدی معادل 33.9درصد از خسارت‌ها را به خود اختصاص داده و بیش از حق بیمه تولید شده خسارت ایجاد کرده است. کارشناسان معتقدند که سهم بالای بیش از 33.9درصدی خسارت‌های بیمه درمان از کل خسارت‌ها در 7ماهه سال 94 رقم بالایی است و در نیمه دوم سال که هوا سردتر است و مراجعه به مراکز درمانی نیز بیشتر می‌شود، انتظار می‌رود که سهم بیمه درمان و خسارت‌های بیمه درمان بالاتر رفته و رقم قابل توجهی را به خود اختصاص دهد. با توجه به زیان این دو رشته مهم بیمه‌یی دولت و شرکت‌های بیمه باید با افزایش تعرفه‌ها و کاهش هزینه‌ها، وضعیت بیمه شخص ثالث و درمان را ساماندهی کنند زیرا با این وضعیت سهم خسارت این دو رشته بیمه‌یی هر روز رو به افزایش گذاشته و فشار بر شرکت‌های بیمه‌یی را افزایش می‌دهد و در نتیجه کار مردم، بیماران و خسارت‌دیدگان در دریافت خسارت‌ها نیز سخت‌تر می‌شود.  به عبارت دیگر کارفرمایان، بیمه شده‌ها و دولت باید به توافق اساسی برای پرداخت حق بیمه‌ها رسیده و متناسب با میزان خسارتی که بیمه شده‌ها دریافت می‌کنند در پرداخت حق بیمه مشارکت کنند. همچنین می‌توان برخی تعرفه‌ها و هزینه‌های خسارت را نیز کاهش دهد و ازجمله تعرفه درمان را متعادل کرد.

  حق بیمه تولیدی 7 ماهه
حجم حق بیمه‌های تولیدی بازار بیمه با 12.9درصد افزایش نسبت به مدت مشابه سال گذشته به حدود 133.4هزار میلیارد ریال رسید.

سهم بخش غیردولتی از این مقدار به حدود 56.7 درصد رسید و 43.3درصد دیگر توسط بیمه ایران در نقش تنها شرکت بیمه دولتی تولید شد.

8 شرکت‌ بیمه بزرگ ایران، آسیا، البرز، دانا، پارسیان، معلم، کوثر و کارآفرین (هر یک دارای سهم بالاتر از سه درصد) در مجموع 82.2 درصد از حق بیمه تولیدی بازار را به خود اختصاص داده‌اند.

تعداد بیمه‌نامه‌های صادره در این مدت نیز با 7.1درصد رشد نسبت به مدت مشابه سال قبل حدود 26.8میلیون فقره بود. 34.3درصد حق‌بیمه‌های تولیدی به رشته بیمه شخص‌ثالث و مازاد اختصاص داشت و 30.8درصد از حق بیمه‌های تولیدی نیز مرتبط با بیمه درمان بود. به عبارت دیگر دو رشته بزرگ و مهم شخص ثالث و درمان روی هم بیش از 65 درصد حق بیمه و گردش مالی بیمه را به خود اختصاص داده‌اند. سهم بیمه‌های زندگی و بدنه اتومبیل به ترتیب به میزان 10.3و 5.3 درصد از پرتفوی حق بیمه تولیدی بازار رسید.

  خسارت پرداختی
شرکت‌های بیمه حدود 69.3 هزارمیلیارد ریال خسارت به بیمه‌گذاران پرداخت کردند که در مقایسه با 7 ماهه اول سال قبل 21.2درصد رشد نشان می‌دهد. 55درصد از خسارت‌های بازار بیمه توسط بخش غیردولتی تامین شده است. شرکت‌های بیمه بیش از 13.7میلیون مورد خسارت به بیمه‌گذاران پرداخت کردند که در مقایسه با 7ماهه سال قبل 32.9درصد رشد داشته است. 39.6درصد از خسارت‌های بازار بیمه در رشته بیمه شخص ثالث و مازاد پرداخت شده و 33.9درصد از خسارت‌های پرداختی به بیمه درمان اختصاص داشت. بر این اساس 73.5درصد کل خسارت‌ها به رشته بیمه درمان و شخص ثالث اختصاص داشته است. بیمه‌های بدنه اتومبیل و زندگی به ترتیب حدود 6.8 و 6.5 درصد از خسارت‌های پرداختی بازار بیمه سهم دارند.

  نسبت خسارت
نسبت خسارت حاصل تقسیم خسارت پرداختی به حق بیمه تولیدی بر حسب درصد است. در محاسبه این نسبت مبالغ خسارت‌های معوق، ذخایر حق ‌بیمه، کارمزد شبکه فروش و هزینه‌های اداری- عمومی دخالت داده نمی‌شود. بر این اساس طی 7 ماه اول 94 نسبت خسارت بازار بیمه نزدیک به 52 درصد بود که در مقایسه با مدت مشابه سال قبل 3.6 واحد افزایش نشان می‌دهد. نسبت خسارت 9 شرکت بیمه متقابل کیش، نوین، ملت، سینا، دانا، میهن، آسیا، پارسیان و ایران بالاتر از این میزان در بازار بیمه بوده است. 4 رشته‌ بیمه اعتبار، بدنه اتومبیل، شخص ثالث و مازاد و درمان نسبت خسارتی بالاتر از بازار بیمه داشتند. پس از رشته‌های نامبرده، نسبت خسارت رشته‌های مسوولیت و حوادث قرار دارند.

39.6درصد از خسارت‌ها به شخص ثالث و 33.9درصد به بیمه درمان اختصاص داشت و در مجموع 73.5درصد کل خسارت‌ها به این دو رشته اختصاص داشته است. همچنین 34.3درصد حق‌ بیمه‌های تولیدی به شخص ‌ثالث و 30.8درصد به بیمه درمان اختصاص داشت و دو رشته بزرگ بیمه‌یی بیش از 65 درصد حق بیمه و گردش مالی بیمه را به خود اختصاص داده‌اند. بر این اساس فاصله خسارت شخص ثالث و درمان 8.5 درصد بیش از درآمد این دو رشته مهم است.